プリペイド決済手段（PPI）は、一般的にデジタルウォレットおよび電子ウォレット（eウォレット）とも呼ばれ、新しいデジタル時代の概念です。この分野の動向を踏まえると、PPI発行者数の大幅な増加、安全性の確保、顧客の資金保護などを考慮すると、RBIは設立当初からPPI取引を規制してきました。PPIの発行と運用については、これまで多くの通達や規制が発行されてきました。インドにおけるPPIの代表的な例としては、Paytm、MobiKwik、PayUなどがあります。
RBIは、PPIの発行と運用に関するマスター・ディレクション・ビデオを発行しました サーキュラー番号RBI/DPSS/2017-18/58 マスター・ディレクション DPSS.co.pd.no.1164/02.14.006/2017-18 2017 年 10 月 17 日。前払い決済手段は、2007年の決済システム法（「PSS」）の規定に準拠しています。
この記事では、PPIとは何か、インドで発行されているPPIの種類について詳しく説明しました。
1。プリペイド決済手段 (「PPI」) とは
- PPIは、一般的な用語では、デジタル/電子形式のウォレットとして理解できます。このウォレットは、そのようなウォレットに保管されているお金から商品やサービスを購入するために使用されます。したがって、電子財布/PPIはハードウォレットと同じくらい優れていますが、唯一の違いは金銭がデジタル/電子形式でPPIに保存されることです。
- このような電子財布は、金融サービス、他の財布への送金など、他の支払いにも使用できます。
2。プリペイド決済手段の仕組み
- PPIの場合、取引全体には以下の3つの当事者が関与します。
- PPI 発行者: 決済システムを運用する事業体が個人/組織にPPIを発行します。PPI発行者は、そのPPI発行者が発行したPPIを通じた資金の送金/送金を受け入れるさまざまなマーチャントと受け入れ契約を結んでいます。
- ホルダー: 保有者は、PPI発行者からPPIを取得/購入し、それを金融サービス、送金ファシリティなどを含む商品やサービスの購入に使用する個人/組織です。
- マーチャント: これらは、金融サービスを含む商品やサービスの販売に対して、PPI発行者が発行したPPIを受け入れるという特定の契約（またはペイメントアグリゲーター/ペイメントゲートウェイを通じた契約）を結んでいる事業所です。
- 例:
- Aは携帯電話にpaytmウォレットを持っていて、paytmウォレットに5,000インドルピーを追加しています。Aは5,000インドルピーを使ってライフスタイル関連の服を購入しました。
- Paytmウォレットは「プリペイド支払い手段」です。
- One97 Communications Limitedは、Paytmウォレットを使用して支払いシステムを運営している会社です。したがって、「PPI発行者」です。
- ライフスタイルとは、One97 Communications Limitedが発行した衣料品の販売に対するPPIの受け入れについて特定の契約を結んだ「マーチャント」です。
- AはPPI発行者からpaytmウォレットを入手し、それを洋服の購入に使用した「保有者」です。
3。インドでは何種類のプリペイド決済手段が発行されていますか？
国内で発行できるPPIは、次の3つの部分に分類されます。
- クローズドシステム PPI
- セミクローズドシステム PPI
- オープンシステム PPI
3.1 クローズドシステム PPI
- クローズドシステムPPIは、当該PPIを発行した事業体からの商品やサービスの購入を促進するために発行されるものです。
- このようなPPIに保存されている価値は、第三者からの購入/決済には使用できません。
- また、このようなウォレットに保管されている金額を現金で引き出すことはできません。
- たとえば、クローズドシステムのPPIはメトロレールカードです。メトロレールの購入サービスには使用できますが、第三者からの購入には使用できません。
- これらの商品は第三者サービスの支払いには使用できないため、そのような商品の発行と運用は、RBIによる承認/承認を必要とする支払いシステムには分類されません。
3.2 セミクローズドシステム PPI
- これらのPPIは、金融サービス、送金ファシリティなどを含む商品やサービスの購入を、以下の団体で行うために使用されます 明確に特定された商人の所在地/施設。
- PPIは、PPI発行者と特定の契約を結び、PPIを支払い手段として受け入れるという特定の契約を結んでいる第三者との支払いまたは送金に使用できます。このような契約は、ペイメント・アグリゲーターまたはペイメント・ゲートウェイを通じて締結することができ、PPI発行者とマーチャントの間で直接締結する必要はありません。
- ただし、これらの商品では現金の引き出しはできません。
- セミクローズドシステムPPIは、RBIが承認した銀行機関またはRBIが認可したノンバンキング機関のみが発行します。
- PaytmウォレットはセミクローズドシステムPPIの一例です。paytmウォレットにある残高は、Paytmにマーチャントとして登録されている第三者からの商品の購入に使用できます。
3.3 オープンシステム PPI
- オープンシステムPPIは、RBIが認可した銀行機関のみが発行します。
- このような PPI は次の場所で使用できます。 すべてのマーチャント 金融サービス、送金施設などを含む商品やサービスの購入
- また、このようなPPIを発行する銀行は、ATM/POS（POS）/ビジネスコレスポンデント（BC）での現金引き出しも容易にするものとします。
- たとえば、オープンシステムPPIにはデビットカードまたはクレジットカードがあります。
4。PPIを発行できるのは誰か
- PPIを発行する資格は、発行されるPPIの種類によって完全に異なります。
- 以下は、さまざまな種類のPPIの発行が許可されている機関の概要です。
Types of Prepaid Payment Instruments (PPIs)
| Closed System PPIs |
Semi-Closed System PPIs |
Open System PPIs |
| Can be issued by any non-banking institution and no prior approval or authorization from RBI is required. |
Can be issued by:
- Banking institutions approved by RBI
- Non-Banking Institutions authorized by RBI
|
Can be issued only by banking institutions approved by RBI. |
- これとは別に、承認または承認を求めてRBIに申請するすべての事業体（銀行および非銀行）は、資本およびその他の適格基準を満たす必要があります。
5。PPIの承認または承認の資格基準はどのようなものか
RBIに承認または承認を申請するすべての法人（銀行または非銀行）は、以下の適格基準を満たす必要があります
5.1 銀行エンティティ
- いずれかの金融セクター規制当局によって規制され、PSS法に基づいてRBIの承認を申請する銀行事業体は、支払い決済システム局（DPSS）およびRBI（ムンバイ中央局）に申請を提出するものとします。
- 申請には、それぞれの規制当局からの「異議なし証明書」が添付されるものとします。
- 申請は、当該許可を得てから45日以内に提出するものとします。
5.2 ノンバンキングエンティティ
- RBUからの承認を申請するノンバンク法人は、インドで設立され、1956年会社法/2013年会社法に基づいて登録された会社でなければなりません。
- 企業が外国直接投資（FDI）/海外ポートフォリオ投資（FPI）/外国機関投資（FII）を行っている場合、その事業体はインド政府の現存する連結FDI政策ガイドラインに基づいて適用される資本要件も満たすものとします。
- 申請事業体の定款覚書（MOA）には、PPI発行者としての運営の提案内容が盛り込まれるものとする。
- 純資産要件:
- 銀行以外の事業体は、申請書提出時の最新の監査済み貸借対照表によると、最低5億インドルピーの正味資産を持っている必要があります。この目的のために、ノンバンク法人は、該当する純資産要件の遵守を証明する申請書とともに、公認会計士（CA）からの証明書も提出する必要があります。
- 申請は、この純資産に基づいてRBIによって処理されるものとし、この純資産は常に管理されるものとします。
- その後、最終承認を受けた日から第3会計年度の終わりまでに、企業は最低1,500万ルピーのプラス純資産を獲得するものとし、これは常に維持されるものとします。
- 例:。
- 最終承認書の発行日：2018年3月1日
- 企業は、2020年3月31日時点で最低1,500万ルピーのプラス純資産を達成する必要があります。
- もし、最終承認書の発行日：2018年5月1日
- 企業は、2021年3月31日時点で最低1,500万ルピーのプラス純資産を達成する必要があります。
- その後、3月31日現在の監査済み貸借対照表と純資産は、会計年度終了後6か月以内にRBIに提出されるものとし、提出されない場合、企業はこの業務を遂行することが許可されない場合があります。
- 新たに設立されたノンバンク法人は、現在の純資産に関する公認会計士証明書を暫定貸借対照表とともに提出するものとします。
- 既存のノンバンクPPI発行者（本マスターダイレクションの発行時点）はすべて、2020年3月31日現在の純資産要件を遵守するものとします。これは、2020年9月30日までに、CA証明書および監査済み貸借対照表とともにRBIに報告されるものとします。
- その後、15億ルピーの最低プラス純資産は常に維持されるものとします。その時まで、既存のPPI発行者は、承認時に適用される資本要件を引き続き維持するものとする。
- 銀行事業体と同様に、RBIからの承認を申請するノンバンキング事業体は、それぞれの規制当局からの「異議なし証明書」とともに、ムンバイの決済システム局（DPSS）およびRBI中央局に申請書を提出するものとします。
- 申請は、当該許可を得てから45日以内に提出するものとします。
* 資格基準を満たすために、 純資産 以下で構成されます。
- 払込済自己資本、
- 強制的に自己資本に転換可能な優先株式、
- 無料リザーブ、
- 株式プレミアム口座の残高と
- 「累積損失残高、無形資産の帳簿価額、および繰延収益支出（ある場合）」を調整して、資産の売却代金から生じる余剰を表すが、資産の再評価によって生じた準備金は含まない。
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