インドにおけるセミクローズドウォレットのRBI規範

プリペイド決済手段（PPI）またはデジタルウォレットまたは電子ウォレット（電子ウォレット）の概念は、ここ数年でインドで広く普及しています。PPIまたは電子財布は、商品やサービスの調達や、ある人から別の人への資金移動にほとんどどこでも使用されています。デジタルウォレットを通じて支払いを受け付けると、ビジネスの売上高も加速します。キャッシュレス環境、デジタル化、コンタクトレス決済を促進するために、政府はPPIを促進するためにあらゆる可能な措置を講じています。インドではこれまでバーラトペ、Paytm、UPI、Phonepe などさまざまなPPIが発行されており、PPIは銀行会社とノンバンキング企業の両方によって発行されています。

銀行口座と同様に、デジタルウォレットにはデジタル形式のお金が含まれています。しかし、銀行と比べると、デジタルウォレットに入っている資金を使うのはかなり簡単です。そのため、銀行と同様に、PPI決済プラットフォームを運営する企業にも規制が必要です。そのため、インド準備銀行は、顧客の資金の安全と保護を確保するために、PPIの発行と運営に関するさまざまな規制や通達を発行しています。

次の3つ プリペイド商品の種類 インドで発行されています:

1. クローズドシステム PPI
2. セミクローズドPPI
3. オープンシステム PPI

クローズドウォレットは、第三者による支払いには使用できず、RBIの承認と承認を必要としません。ただし、インド準備銀行は、セミクローズドウォレットに関するさまざまな規制を定めています。この記事では、インドで定められているセミクローズドウォレットに関する規範について詳しく説明しました。

1。セミクローズドウォレットとは

• これらのデジタルウォレットまたはPPIは、金融サービス、送金ファシリティなどを含む商品やサービスをグループで購入するために使用されます 明確に特定された商人の所在地/施設。
• これらのPPIは、PPI発行者とPPIを支払い手段として受け入れるという特定の契約を結んでいる第三者との支払いまたは送金に使用できます。このような契約は、ペイメント・アグリゲーターまたはペイメント・ゲートウェイを通じて締結することができ、PPI発行者とマーチャントの間で直接締結する必要はありません。
• ただし、これらの商品では現金の引き出しはできません。
• セミクローズドシステムPPIは、RBIが承認した銀行機関またはRBIが認可したノンバンキング機関のみが発行します。
• PaytmウォレットはセミクローズドシステムPPIの一例です。paytmウォレットにある残高は、Paytmにマーチャントとして登録されている第三者からの商品の購入に使用できます。

要約すると、セミクローズドウォレットは、事前に特定されたマーチャントのグループで使用される便利な支払い手段です。

2。セミクローズドウォレットを発行できるのは誰か

RBIは、指示番号の「プリペイド決済手段の発行と運用に関するマスター・ディレクション」を発行しました。2017年10月11日付けのRBI/DPSS/2017-18/58 マスター・ディレクション DPSS.co.pd.no.1164/02.14.006/ 2017-18。

このような基本的な指示に従って、セミクローズドウォレットは次の方法で発行できます。

1. RBIの承認を得た後、RBIの各規制部門が規定するものを含め、適格基準に準拠している銀行。
2. RBIから許可を得た後、RBIの各規制部門によって規定されたものを含む適格基準に準拠するノンバンク企業。

承認と承認は、2007年の決済システム法に基づく申請書を提出することによってRBIから取得されます。

3。セミクローズドウォレットの適格基準は？

基本方針に従い、セミクローズドペイメントPPIの承認および承認をRBIに申請するすべての銀行および非銀行機関は、最低資本要件およびその他の適格基準を遵守する必要があります。

セミクローズドウォレットの資本およびその他の資格要件についてお読みください。

4。RBIから承認を得るにはどのようなプロセスがありますか？

• セミクローズドペイメントPPIの設定を希望するノンバンク法人は、以下の方法でRBIに承認を申請するものとします。 フォーム A 2008年の決済システム規則および必要な申請料に基づく。
• RBIは、申請者の適格性を一応確認するために、申請の初期審査を実施するものとします。RBIはまたチェックを行うものとする。 「フィット・アンド・プロペア」 申請者と経営陣の状況。この目的のために、適切と思われる他の規制当局、政府部門などから意見を得る場合があります。
• 不完全または所定の形式になっていない場合、または資格基準を満たさない申請書は、申請料の払い戻しなしに返却されるものとします。
• 適用されるガイドラインの遵守とは別に、RBIは、申請者に原則的な承認を与える前に、顧客サービスと効率性、技術的およびその他の関連要件、安全とセキュリティの側面など、特定の重要な側面についてその他のチェックを行うものとします。
• 適格基準およびその他の条件を満たすことを条件として、RBIは「原則として」承認を発行し、その承認は6ヶ月間有効であるものとします。
• 企業はこの6か月以内に満足のいくシステム監査報告書（SAR）をRBIに提出するものとし、提出しなかった場合、原則承認は自動的に失効します。SARには、純資産の最低要件の遵守に関する公認会計士証明書が添付されるものとします。企業は、書面で請求することにより、SARの提出を1回限り延長（最長6か月）求めることができます。ただし、RBIはそのような延長の要求を拒否する権利を留保します。
• 承認発行後、RBIが事業体/プロモーター/グループまたは商慣行などに関する不利な特徴を知った場合、RBIは追加の条件を課す可能性があり、正当な理由があれば原則承認を取り消すことができます。
• RBIは、満足のいくSAR証明書と純資産証明書を受け取った後、最終的な承認証明書を発行するものとします。最終承認を受けた事業体は、証明書の付与から6か月以内に事業を開始するものとし、証明書が付与されなかった場合、承認は自動的に失効します。ただし、法人は最長6か月の期間を条件として延長を申請することができます。
• 承認証明書は、特に明記されていない限り5年間有効であり、承認証明書の取り消しを含む審査の対象となります。
• 承認更新の申請は、承認証明書の有効期限が切れる少なくとも3か月前に提出されるものとし、提出されない場合、RBIは更新申請を拒否する権利を留保します。
• 製品の特徴/プロセス、支払いシステムの構造または運用の変更など、提案された大きな変更は、詳細とともにRBIに通知されるものとします。RBIは、上記の連絡を受領してから15営業日以内に回答するよう努めるものとします。
• ノンバンク法人の買収または支配権の取得、または経営陣の変更の場合は、15日以内に詳細を記載してRBIに通知するものとします。RBIは、経営陣の「適正性」状況を調査し、必要に応じて、そのような変更に対して適切な制限を課すことがあります。

5。RBIが発行する保障措置にはどのようなものがありますか？

PPIには巨額の資金がかかり、PPIを通じて1日に多くの取引が行われます。そのため、これらの資金は、マネーロンダリー行為やテロ資金供与など、さまざまな違法取引に使用される可能性があるため、RBIは以下の保護を実施しています。

1. 銀行規制局（DBR）が発行するKYC（Know your Customer）、マネーロンダリング防止（AML）、テロ資金供与対策（CFT）に関するすべてのガイドラインは、PPIを発行するすべての事業体とその代理人に適用されるものとします。
2. 2020年のマネーロンダリング防止法の規定もすべてのPPI発行者に適用されます。すべての事業体は、これらのガイドラインを確実に遵守するために必要なシステムを導入しなければならない。
3. PPI発行者は、PPIを使用して行われたすべての取引の記録を少なくとも10年間保持するものとし、そのようなデータは、RBIまたはRBIの助言に従ってRBIまたはその他の機関/機関に精査できるようにする必要があります。PPI発行者はまた、インド金融情報ユニット（FIU-IND）に疑わしい取引報告（STR）を提出するものとします。

6。顧客確認 (「KYC」) とセミクローズドPPIの発行条件

PPIを発行する際、銀行またはノンバンキング発行者は、セキュリティを確保するためにPPI保有者に関する特定のKYC情報を収集する必要があります。KYCの基準は、銀行発行体と非銀行発行体の両方で同じです。PPIの価値に基づいて、さまざまな情報を収集する必要があります。

a. 最大10,000インドルピーのPPI

1. 銀行発行体および非銀行発行者は、以下の最低限の情報を収集した後にのみ、最大10,000インドルピーのPPIを発行することができます。
   • ワンタイムパスワード（OTP）で確認された携帯電話番号、
   • 名前の自己申告、および
   • 「公式に有効な書類」のいずれかの固有の識別番号

2. これらのPPIは本質的にリロード可能でなければなりません。1か月間にリロードできるリロード額は最大10,000インドルピーで、会計年度中のリロード総額は1,00,000ルピー/-を超えないものとします。
3. このようなPPIの任意の時点における未払い額は、10,000ルピー/-を超えてはなりません
4. このようなPPIからの引き落とし総額は、どの月でも10,000インドルピーを超えてはなりません。
5. これらのPPIは、商品やサービスの購入にのみ使用されるものとします。銀行口座やその他のPPI保有者への送金は許可されません。
6. 商品やサービスの購入の性質に基づく個別の制限はありません。PPI保有者は、全体のPPI限度額内のどこからでも購入できます。
7. これらのPPIは、PPIの発行日から24か月以内にKYC準拠のセミクローズPPIに変換されるものとし、このPPIが発行されなかった場合、そのようなPPIのさらなるクレジットは認められません。ただし、PPI保有者は、PPIに記載されている残高を使用することは許可されます。
8. PPI発行者は、今後、同じ携帯電話番号と同じ最低限の情報を使用して、このカテゴリのPPIが同じユーザーに発行されないようにする必要があります。
9. PPI発行者はいつでもPPIを閉鎖することができ、閉鎖時にPPI口座に残っている残高は、PPI保有者のKYC要件を遵守した後、「PPI保有者の自己銀行口座」（発行者によって正式に確認された）に送金されるものとします。PPI発行者は、決済時に資金を「ソース」（PPIがロードされた支払い元）に送金することもできます。
10. このようなPPIの特徴は、PPIの発行時/最初の資金投入前に、SMS、電子メール、郵送、またはその他の手段でPPI保有者に明確に伝えられるものとします。

b. 最大10万インドルピーのPPI

1. 銀行発行者および非銀行発行者は、PPI保有者のKYCを完了した後（第6項に記載）、これらのPPIを発行するものとします。
2. これらのPPIの未払い額は、いかなる時点でも1,00,000ルピー/-を超えてはなりません。
3. これらのPPI口座の資金は、商品やサービスの購入、または任意の銀行口座または他のPPI口座への送金に使用できます。
4. PPI発行者は、銀行口座の詳細を提供することで「受益者」を追加できるものとします。
5. このような事前登録された受益者の場合、PPI発行者は設定された限度額内で資金を振り込むことができます。ただし、この限度額は受益者1人あたり月額1,00,000ルピーを超えてはなりません。
6. それ以外の場合の送金限度額は、1か月あたり10,000ルピーに制限されます。
7. PPI発行者は、これらの限度額をPPI保有者に明確に示すとともに、PPI保有者に対し、独自の資金移動限度額を設定するために必要なオプションを提供するものとします。
8. 閉鎖の場合、PPI口座の残高は、事前に指定された銀行口座または同じ発行者（または許可されている場合は他の発行者）の他のPPIに送金されます。

c. 10,000ルピーまでのPPI（銀行口座からのチャージのみ）

(2019年12月24日付けの回覧DPSS.co.pd.no.1198/02.14.006/2019-20に挿入)

1. このようなPPIは、PPI保有者から以下の最低限の情報を入手した後に、銀行およびノンバンクのPPI発行者によって発行されるものとします。
   • OTPで確認された携帯電話番号。
   • 名前の自己宣言、および
   • 任意の「必須書類」または「公式に有効な書類」の固有の識別番号
2. これらのPPIはリロード可能で、リロード金額は1か月あたり10000インドルピー、1年で1,20,000インドルピーを超えてはなりません。
3. このようなPPIの未払い額は、どの時点でも10,000ルピーを超えてはなりません。
4. これらのPPIは、商品やサービスの購入にのみ使用され、資金移動には使用されないものとします。
5. 決済時に、残高は「資金源に戻す」ものとします。

7。PPIの有効性と償還

1. 国内で発行されるすべてのPPIの有効期間は、PPIに最後にロード/リロードされた日から最低1年間です。
2. ただし、PPI発行者は有効期間の長いPPIを発行できます。PPIがカード形式（カードに有効期間が記載されている）で発行された場合、お客様はカードの再発行を求めることができます。
3. PPI発行者は、PPIの有効期限が切れる45日前の期間に、妥当な間隔でPPI商品の有効期限について通知するものとします。
4. PPI口座が満了または閉鎖され、閉鎖時にPPI口座の残高について請求が行われなかった場合、ノンバンクPPI発行者は、PPIの有効期限から少なくとも3年間、当該残高を損益口座に振り込むことができません。PPI保有者がPPI発行者に当該金額の払い戻しを求めた場合、PPIの有効期限後いつでも、PPI保有者に銀行口座で同額が支払われるものとします。
5. PPI保有者に通知を送付した後、PPI発行者は連続して1年間金融取引を行わなかったPPIを無効にするものとします。これらを再有効化できるのは、検証と適切なデューデリジェンスの後です。これらの PPI は、RBI に個別に報告されるものとします。

8。PPI発行者が集めた資金の配分

PPIを発行する銀行またはノンバンキング企業は、PPI保有者の資金を保有しているため、これらの資金を安全に保管することが非常に重要です。そのため、RBIはPPI発行者が集めた資金の配分方法を明記しています。

a. 銀行の PPI 発行者

銀行が運営するスキームの場合、未払い残高は、準備金要件の維持を目的とした「純需要および時間負債」の一部となるものとします。このポジションは、報告日時点で銀行の帳簿に記載されている残高に基づいて計算されます。

b. ノンバンク PPI 発行者

銀行以外のPPI発行者は、未払い残高を任意の指定商業銀行のエスクロー口座に保管する必要があります。当社は、予定されている別の商業銀行に追加のエスクロー口座を開設することがあります。エスクロー残高の管理には、以下の条件が適用されます。-

• エスクロー口座の残高は、結局のところ、未払いのPPIとマーチャントへの支払いの金額を下回ってはなりません。
• PPI発行者は、発行時およびPPIのロード/リロード時にエスクローするための資金の即時入金を、可能な限り保証するものとします。ただし、いかなる場合においても、当該クレジットが営業日の終了日（PPIが発行され、ロード/リロードされた日）より遅くなることはありません。この要件はPPI発行者によって毎日調整され、不足分は直ちにRBIのDPSS地域事務所に報告されるものとする。
• エスクロー口座では、以下の借方と貸方のみが許可されます。

クレジット

• PPIの発行、ロード/リロード（エージェントロケーションを含む）に対する支払いが受領されました。
• 失敗、異議申し立て、返品、キャンセルされた取引の払い戻しを受け取りました。
• RBIが随時許可するように、相互運用可能な支払いシステムへの参加による決済債務に対してスポンサー銀行から受領した支払い。

デビット

• さまざまなマーチャント/サービスプロバイダーから受け取ったクレームの払い戻しのための支払い。
• RBIが随時許可する範囲で、PPI保有者から受け取った送金指示を処理するためのスポンサー銀行への支払い。
• RBIが随時許可するとおり、相互運用可能な支払いシステムへの参加による決済債務に向けてスポンサー銀行に行われる支払い。
• 該当する政府税に対する支払い。
• 取引のキャンセルに対する払い戻し。資金は、受領元と同じ資金源に返金されるものとします。これらの資金は、事件が処理されるまで没収されるべきではありません。
• PPI事業の通常の運営過程においてPPI発行者に支払うべきその他の支払い（例えば、サービス料、没収額、手数料など）。
• 規制当局/裁判所/法執行機関から指示されたその他の引き落とし。

9。顧客からの苦情処理メカニズム

発行時に、PPIをユーザーに発行するすべての団体は、すべての規約、条件、および使用法を明確に定義する必要があります。一方で、紛争は必ず発生し、是正メカニズムを必要とする多くの苦情につながります。だからこそ、事業体は顧客の苦情を効果的な方法で処理すべきなのです。

お客様は、事業体が提供する以下のサービスにアクセスできる必要があります。

• フリーダイヤル番号またはカスタマーサービスホットライン
• 有効性
• 利用規約のパンフレット
• ウェブサイトの URL
• 料金情報