インド準備銀行（RBI）は、2023年10月31日付けのRBI/2023-24/80 co.dpss.polc.no.s-786/02-14-008/2023-24を通じて、ペイメント・アグリゲーター・クロスボーダー（PA-CB）の規制に関する詳細な回覧を発行しました。クロスボーダー取引における支払いまたは受領取引の処理は、個人事業体が単独で行えるものではありません。これらの機能はすべて、ペイメント・アグリゲーターがペイメント・ゲートウェイを通じて提供します。
これまでのところ、すべての支払いアグリゲーター（PA）は、国内送金または国境を越えた支払いを促進するかどうかにかかわらず、RBIが随時発行するさまざまな通達や規制の対象となっています。取引の種類に応じて個別の通達が発行されました。したがって、RBIは、国境を越えた決済の進展を考慮しつつ、商品やサービスの輸出入に関する国境を越えた決済取引を促進するすべての事業体をRBIの直接の規制下に置くことを決定しました。このような事業体は、ペイメント・アグリゲーター・クロス・ボーダー（PA-CB）として扱われるものとします。
したがって、商品やサービスの輸出入に関する国境を越えた支払い取引の処理または決済に関与する認定ディーラー（AD）銀行、ペイメントアグリゲーター（PA）、PAS-CBを含むすべての事業体は、これらの指示に従うものとします。
詳細な規制については、この記事で説明します。
1。ペイメント・アグリゲーター (PA)、ペイメント・アグリゲーター・クロスボーダー (PA-CB)、ペイメント・ゲートウェイの意味
a. ペイメント・アグリゲーター (PA)
- PAは、電子商取引サイトやマーチャントが顧客からのさまざまな支払いを受け入れることを容易にします。このようなマーチャントや電子商取引サイトは、独自の決済統合システムを別途作成する必要はありません。
- PAは顧客から支払いを受け取り、一定期間後にそれらをまとめてマーチャントに送金します。
b. ペイメント・アグリゲーター-クロスボーダー（PA-CB）
- PAS-CBは、オンラインモードで許可される商品やサービスの輸出入に関する国境を越えた支払い取引を促進する団体です。これらの事業体は、RBIからこれらの業務を遂行する権限を与えられています。
c. 支払いゲートウェイ
- ペイメントゲートウェイは、資金処理に関与せずにオンライン決済トランザクションの処理をルーティングおよび促進するためのテクノロジーインフラストラクチャを提供するエンティティです。
2。承認の要件
既存の決済アグリゲーターが PA-CB として活動するには、以下の方法で承認を得る必要があります。
- 認定ディーラー（AD）カテゴリーIの銀行は、PA-CBの活動を行う際にRBIからの個別の承認を必要としません。
- ただし、PA-CB サービスを提供する既存のノンバンキング事業体は、2024 年 4 月 30 日までに承認を申請する必要があります。このような団体は、RBIの承認または最終的な連絡が取れるまで、そのようなサービスを継続できます。
- PA-CB活動の許可は、以下のいずれかのカテゴリーで求めることができます。
- PA-CB (PA-CB-E) のみをエクスポート
- PA-CB (PA-CB-I) のみインポート
- PA-CB (PA-CB-E&I) のエクスポートとインポート
- この活動を現在実施している事業体は、本通達の日付から3か月以内に、ガバナンス、マーチャント・オンボーディング、顧客苦情処理および紛争管理の枠組み、基本となる技術勧告、セキュリティ、詐欺防止、リスク管理の枠組みに関するガイドラインを遵守することが義務付けられています。このような通達は、その後も継続的にまとめられるべきです。
- 遵守しない場合、申請が却下される場合があります。
- 銀行以外のPAは、認可されているか、RBIの承認を得て申請が保留中であるかにかかわらず、既存のPA-CBの活動について、60暦日以内に支払い決済システム局（DPSS）、RBI、中央局（CO）に通知する必要があります。
- 権限を与えられたPAがPA-CBの活動を開始したい場合、当該事業の開始前にDPSS、RBI、COの承認を求めるものとします。ノンバンクがPAおよびPA-CBの活動を行うには、単一の承認が必要です。
- 認可を受けたPA-CBが承認後に活動を変更したい場合、新しい活動の開始の少なくとも60暦日前にDPSS、RBI、COに通知する必要があります。新規事業は、RBIの承認を得て初めて開始できます。
- さらに、RBIからの承認を求めるための前提条件として、既存のノンバンクPA-CBはすべてインド金融情報ユニット（FIU-IND）に登録するものとします。
3。純資産基準
- 既存のノンバンク事業体は、RBIに承認申請を提出した時点で最低純資産が15億ルピーで、2026年3月31日までに純資産が25億ルピーになると予想されています。
- 新規のノンバンクPA-CBの最低純資産は、申請時の最低純資産が15億ルピーで、承認付与の第3会計年度末までに最低純資産が25億ルピーに達するものとします。
- 新しい価値は、法定監査人からの証明書と監査済み財務諸表によって証明できます。新たに設立されたノンバンクPA-CBは、暫定貸借対照表とともに、現在の純資産に関する法定監査人からの証明書を提出できます。
- 規定された期間内に承認基準を満たさなかった既存のノンバンクPA-CBはすべて、2024年7月31日までにPA-CBの活動を終了するものとします。
- 銀行は、PA-CBがRBIから提供された承認の証拠を提出しない限り、2024年7月31日までに既存のノンバンクPA-CBの口座を閉鎖するものとする。
4。承認のタイプ
4.1 PA-CB のみをインポートする
- 輸入専用PA-CBは、ADカテゴリーI指定商業銀行に輸入回収口座（ICA）を開設するものとします。
- 輸入品の支払いは、PAのエスクロー口座で受領されるものとします。これらの支払いはICAに送金されるものとします。ICAからの資金は外国の商人に送金されるものとします。
- 輸入取引を円滑に進めるために、PA-CBは海外に所在する加盟店に直接参加させたり、電子商取引市場や海外でPAサービスを提供する団体と契約を締結したりする場合があります。このようなすべての取り決めにおいて、加盟店（すなわち、直接参加した商人、電子商取引市場、または海外でPAサービスを提供する事業体）の顧客デューデリジェンスを実施するのはPA-CBの責任であり、制限/禁止されている商品やサービスの輸入に関する支払い取引はPA-CBの責任となります。
- 単位あたりの輸入商品またはサービスが2,50,000ルピーを超える場合、PA-CBは購入者のデューデリジェンスを行うものとします。
- 支払いは、小規模なPPIを除き、認可された支払いシステムが提供する任意の支払い方法を使用して実行できます。
4.2。PA-CB のみをエクスポートします。
- 輸出専用PA-CBは、ADカテゴリーIスケジュールの商業銀行の輸出回収口座（ECA）を管理するものとします。これらの銀行は、インドルピーまたは外貨建てでなければなりません。INR 以外の各通貨の ECA は個別に管理されるものとします。
- すべての輸出収益は、PA-CBの関連通貨ECAに入金されるものとします。
- PA-CBは、制限または禁止されている商品やサービスの輸出取引が円滑にならないようにするものとします。
- マーチャント（つまり、直接参加したインドのマーチャント、eコマースマーケットプレイス、またはPAサービスを提供する事業体）の顧客デューデリジェンスを実施し、ECAからの収益はそのマーチャントの口座でのみ決済されるものとします。
- 非INR通貨での決済は、PA-CBが直接参加したマーチャントにのみ許可されるものとします。
4.3 PA-CB のインポートとエクスポート
- PA-CBの輸入および輸出には、PA-CBの輸入要件と輸出PA-CBの要件が適用されるものとします。輸出入取引を円滑に進めるため、回収口座（ICAとECA）を分けて管理しなければならない。
5。雑多
- PA-CBが国内のPA活動も行っている場合、ICAとECAは国内取引用に管理されているエスクロー口座とは別に保管されるものとします。
- PAのエスクロー口座から許可される借方および貸方に関する指示は、PA-CBのICAおよびECAに準じて適用されるものとします。
- PA-CBの活動を行うADカテゴリーIの銀行は、2024年4月30日までにPA-CBの要件を確実に遵守しなければならない。
- PA-CBが処理する輸出入取引に関しては、販売/購入した商品/サービスの単位あたりの最大額は25,00,000ルピーとします。
- ICAまたはECAを管理するADバンクは、EDPMS/IDPMSのエントリの報告および調整を含む、FEMAに基づくすべての要件が遵守されていることを確認する必要があります。
6。結論
現在、さまざまな支払いアグリゲーターがさまざまな通達や規制の対象となっています。PA-CB規則は、すべての事業体を1つの傘下に置き、共通の規則と規制を設けることを目的としています。この動きは、インド金融情報ユニット（FIU-IND）への登録による違法取引を回避することも目的としています。
