ペイメント・アグリゲーターとペイメント・ゲートウェイに関するガイドライン:意味、承認、資本要件

ここ数年、インド全体がひとつになってしまいました。これにより、インドの一方の端に座っている人が、オンラインでの支払いをためらうことなく、インドのもう一方の端にいる売り手から製品を購入することができます。インドはフィンテックの分野で大きな進歩を遂げました。インドでは、2007年の決済システム法に基づき、インド準備銀行が支払いを管理しています。

2020年4月1日まで、電子決済取引は、2009年11月24日付けのワイドサーキュラーDPSS.co.pd.no.1102/02.14.08/2009-10が発行した「仲介業者が関与する電子決済取引の口座開設および運営および支払い決済に関する指示」によって管理されていました。2020年4月1日より、ガイドラインは通達番号で発行された「ペイメント・アグリゲーターおよびペイメント・ゲートウェイの規制に関するガイドライン」に置き換えられました。2020年3月17日付けのRBI/DPSS/2019-20/174。

この記事では、ペイメントアグリゲーターとペイメントゲートウェイのガイドラインと規制について詳しく説明します。

1。ペイメント・アグリゲーターとペイメント・ゲートウェイの意味

これらの用語は、一般的な用語ではしばしば同じ意味で使用されます。ただし、どちらの用語も、実行されるアクティビティによって違いがあります。

1.1 ペイメントアグリゲーター (PA):

• ペイメント・アグリゲーター (PA) は、マーチャントが独自の支払い統合システムを別途作成しなくても、電子商取引サイトやマーチャントが顧客からさまざまな支払い手段を受け取って支払い義務を果たせるようにする事業体です。
• PAは、マーチャントが買収者とつながるのを容易にします。その過程で、顧客から支払いを受け取り、一括して、一定期間後にマーチャントに送金します。

1.2 支払いゲートウェイ (PG):

• PGは、資金の取り扱いに関与することなく、オンライン決済取引の処理をルーティングおよび促進するための技術インフラストラクチャを提供する事業体です。
• したがって、PGは顧客とマーチャントバンク間の仲介役となる技術的ソリューションであり、暗号化された支払いデータを安全に送信します。
• 支払いゲートウェイは、顧客のクレジットカード情報に対してさまざまな不正チェックを実行することにより、安全な送金を保証します。ただし、資金の処理は行いません。

2。PA と PG に関するガイドラインの適用性

通達によると、ガイドラインは以下の方法でPAとPGに適用されるものとします。

a. 支払いアグリゲーター:

• RBIが発行したガイドラインは、PAにのみ適用されるものとします。また、PAは通達に記載された技術関連の勧告を採用するものとする。
• PAが促進する国内輸入および輸出関連の支払いも、これらの指示に従うものとします。
• このガイドラインは、代金引換 (CoD) 電子商取引モデルには適用されません。

b. 支払いゲートウェイ:

• グッドプラクティスの尺度として、PGはベースラインのテクノロジー関連の推奨事項を順守する場合があります。ただし、PGにも同じ内容に従うことが義務付けられているわけではありません。
• PGは、銀行またはノンバンクの「テクノロジープロバイダー」または「アウトソーシングパートナー」と見なされるものとします。
• 銀行PGの場合、2006年11月3日付けの「銀行による金融サービスのアウトソーシングにおけるリスクと行動規範の管理」に関する通達番号.Dbod.no.bp.40/21.04.158/2006-07のインド準備銀行が発行したガイドラインおよびその他のフォローアップ通達も適用されるものとします。

また読む: 海外ポートフォリオ投資（FPI）を外国直接投資（FDI）に再分類するための運用枠組み

3。許可を取得するには誰が必要ですか？

承認を取得するには、以下の団体が必要です。

• 銀行支払いアグリゲーター: 銀行は通常の銀行関係の一環としてPAサービスを提供しているため、RBIからの個別の承認は必要ありません。
• ノンバンク決済アグリゲーター: ノンバンクPAは、2007年の決済システム法（PSSA）に基づくRBIの承認を得る必要があります。

考慮すべきその他のポイント:

• PAは、1956/2013年の会社法に基づいてインドに設立された会社とします。したがって、申請事業体の設立覚書（MoA）には、PAとして事業を行うという提案内容が含まれていなければなりません。
• 移行条項の一環として、既存のノンバンクPAは2021年6月30日までに承認を取得する必要がありました。
• 企業はPSS法に基づいてRBIから承認を得る必要があり、その申請はフォームAでRBIのムンバイ中央事務所の支払い決済システム局（DPSS）に提出されるものとします。
• いずれかの金融セクター規制当局によって規制されている事業体は、当該許可を得てから45日以内に、それぞれの規制当局からの「異議なし証明書」とともに申請するものとします。
• PAサービスを提供するEコマースマーケットプレイスは、2021年6月30日までに承認を申請する必要があります。

4。資本要件

ペイメント・アグリゲーター・アクティビティを実施する事業体は、以下の金額の最低純資産を維持する必要があります。」

• この通達の日付に存在しているPAは、対応する日付までに以下の純資産を達成する必要があります。

‍

• 新規PAの最低純資産は以下の金額とします。

‍

‍

• 純資産は以下で構成されます。
  • 払込済自己資本、
  • 強制的に株式に転換可能な優先株式、
  • 無料リザーブ、
  • 株式プレミアム口座の残高、および
  • 資産の売却代金から生じる余剰分に相当する資本準備金

ただし、以下の内容であってはなりません。

• 累積損失残高を調整した資産の再評価によって生じた準備金、
• 無形資産の簿価および繰延収益支出（ある場合）

その他のポイント:

• FDIを有する事業体は、連結企業の指導を受けるものとする 海外直接投資政策 およびこの件に関する関連する外国為替管理規制。
• 純資産要件の遵守は、CA証明書によって証明されるものとします。
• 定められた期間内に純資産要件を満たすことができないPAは、支払い集計事業を売却することになります。当該事業体のノード口座/エスクロー口座を保有する銀行は、この点に関する遵守状況を監視し、報告しなければならない。

5。統治

• 通達によると、PAは専門的に管理されるものとします。事業体のプロモーターは、RBIが定める適合性と適切な基準を満たすものとする。
• RBIはまた、さまざまな情報源から意見を得て、申請企業の「適合性」状況を確認するものとします。適格基準を満たさない団体、または不完全な団体の申請書は返却されるものとする。
• ノンバンクPAの買収または支配権の取得、または経営陣の変更は、15日以内に詳細を記載した書簡でRBIに通知されるものとします。RBIは、新経営陣の「適正性」状況を調査し、必要に応じてそのような変更に適切な制限を課すことができる。
• PA、加盟店、買収銀行、その他すべての利害関係者間の契約には、苦情の仕分け/処理、返金/不履行、返品ポリシーなどにおける関係者の役割と責任が明確に示されているものとします。
• PAは、マーチャントポリシー、顧客からの苦情、プライバシーポリシー、およびその他の利用規約に関する包括的な情報をWebサイトおよび/またはモバイルアプリケーションで開示するものとします。
• PAは、規制および顧客の苦情処理機能を担当するノードオフィサーを任命するものとします。PAは、ノードオフィサーの詳細をウェブサイト上で目立つように表示しなければなりません。

6。結論

ペイメント・アグリゲーターは詳細なガイドラインに準拠しており、業務を開始する前にRBIから承認を得る必要があります。ペイメント・アグリゲーターは最低限の純資産を維持することも義務付けられており、PAは専門家が管理しなければなりません。