印度储备银行对印度半封闭式钱包的规范

在过去的几年中，预付支付工具（PPI）或数字钱包或电子钱包（电子钱包）的概念已在印度广泛传播。PPI或电子钱包几乎在任何地方都用于采购商品和服务以及将资金从一个人转移到另一个人。通过数字钱包接受付款也可以加速业务周转。为了促进无现金环境、数字化和非接触式支付，政府正在采取一切可能的措施来推广PPI。到目前为止，印度已经发行了各种购买价格指数，例如Bharatpe、Paytm、UPI、Phonepe等，PPI由银行和非银行公司发行。

与银行账户类似，数字钱包包含数字形式的货币。但是，与银行相比，使用数字钱包中的资金非常容易。因此，与银行类似，还要求对运营PPI支付平台的公司进行监管。因此，为了确保客户资金的安全和保护，印度储备银行发布了有关PPI发行和运营的各种法规和通告。

以下三个 预付费工具的类型 在印度发行：

1. 封闭系统 PPI
2. 半封闭PPI
3. 开放系统 PPI

封闭的钱包不能用于第三方支付，不需要印度储备银行的授权和批准。但是，印度储备银行对半封闭式钱包规定了各种法规。在本文中，详细讨论了印度为半封闭式钱包制定的规范。

1。什么是半封闭钱包

• 这些数字钱包或PPI用于购买一组商品和服务，包括金融服务、汇款设施等 明确标识的商户位置/场所。
• 这些PPI可用于向与PPI发行人签订特定合同、接受PPI作为支付工具的第三方进行付款或汇款。此类合同可以通过支付聚合器或支付网关签署，无需在PPI发行商和商家之间直接输入。
• 但是，这些工具不允许提取现金。
• 半封闭系统PPI仅由印度储备银行批准的银行机构或印度储备银行授权的非银行机构发行。
• Paytm钱包是半封闭系统PPI的一个例子。paytm钱包中的余额可用于从在Paytm注册为商家的第三方购买商品。

总而言之，半封闭式钱包是便捷的支付工具，适用于一组预先确定的商家。

2。谁有资格发行半封闭钱包

印度储备银行已发布了 “关于预付支付工具发行和运营的总指令”，见指令编号印度储备银行/DPSS/2017-18/58 总指令 dpss.co.pd.no.1164/02.14.006/ 2017-18 日期为 2017 年 10 月 11 日。

根据此类主指令，半封闭式钱包可以通过以下方式发行：

1. 在获得印度储备银行批准后，符合资格标准（包括印度储备银行相应监管部门规定的资格标准）的银行。
2. 在获得印度储备银行授权后，符合资格标准（包括印度储备银行相应监管部门规定的资格标准）的非银行实体。

通过根据2007年《支付和结算系统法》提交申请获得印度储备银行的批准和授权。

3.半封闭式钱包的资格标准是什么

根据总体指示，所有向印度储备银行申请批准和授权半封闭支付PPI的银行和非银行实体都必须遵守最低资本要求和其他资格标准。

阅读有关半封闭式钱包的资金和其他资格要求的信息。

4。获得印度储备银行授权的程序是什么

• 希望设立半封闭式支付PPI的非银行实体应向印度储备银行申请授权 表格 A 根据2008年《支付和结算系统条例》，以及必要的申请费。
• 印度储备银行应对申请进行初步筛选，以确保申请人的初步资格。印度储备银行还将检查 '合身而为' 申请人和管理层的身份，为此，它可以在认为合适的情况下向其他监管机构、政府部门等征求意见。
• 不完整或不符合规定格式或不符合资格标准的申请将被退回，申请费不予退还。
• 除了遵守适用的指导方针外，印度储备银行还应在原则上批准申请人之前，对某些基本方面（例如客户服务和效率、技术和其他相关要求、安全和安保方面等）进行其他检查。
• 在符合资格标准和其他条件的前提下，印度储备银行应签发 “原则上” 批准，有效期为6个月。
• 该实体应在这6个月内向印度储备银行提交令人满意的系统审计报告（SAR），否则原则上的批准将自动失效。SAR应附有关于遵守最低净资产要求的特许会计师证书。实体可以通过提出书面请求来寻求一次性延期，最长为6个月，以提交特别行政区。但是，印度储备银行保留拒绝此类延期请求的权利。
• 在获得批准后，如果印度储备银行得知有关实体/发起人/集团或商业行为等的任何不利特征，则印度储备银行可能会施加额外条件，如果有正当理由，原则上可以撤回批准。
• 印度储备银行应在收到令人满意的SAR和净资产证书后签发最终授权证书。获得最终授权的实体应在授予证书后的6个月内开始营业，否则授权将自动失效。但是，实体可以请求延期，但最长期限为6个月。
• 除非另有规定，否则授权证书的有效期为5年，并应接受审查，包括取消授权证书。
• 续期授权申请应在授权证书有效期到期前至少3个月提交，否则，印度储备银行保留拒绝续期申请的权利。
• 任何拟议的重大变更，例如产品功能/流程、支付系统的结构或运营的变更等，都应提供完整的详细信息告知印度储备银行。印度储备银行应努力在收到上述通信后的15个工作日内作出答复。
• 如果收购或收购非银行实体的控制权或管理层的变动，应在15天内告知印度储备银行，并附上完整的详细信息。印度储备银行应审查管理层的 “合适和适当” 状况，并在需要时对此类变更施加适当的限制。

5。印度储备银行发布的保障措施有哪些

购买者价格指数涉及巨额资金，通过PPI在一天之内进行许多交易。因此，有可能将这些资金用于各种非法交易，例如洗钱活动、资助恐怖主义等。因此，印度储备银行实施了以下保护措施：

1. 银行监管部（DBR）发布的KYC（了解您的客户）、反洗钱（AML）和打击资助恐怖主义（CFT）的所有指南均适用于所有发行PPI的实体及其代理人。
2. 2020年《防止洗钱法》的规定也适用于所有PPI发行人。所有实体都应实施必要的制度，确保遵守这些准则。
3. PPI发行人应将使用PPI进行的所有交易记录至少10年，并将此类数据提供给印度储备银行或印度储备银行可能建议的任何其他机构/机构进行审查。生产者物价指数发行人还应向印度金融情报机构（FIU-IND）提交可疑交易报告（STR）。

6。了解您的客户（“KYC”）和半封闭式PPI的发行条件

在发行PPI时，银行或非银行发行人应收集有关PPI持有人的某些KYC信息，以确保安全。银行和非银行发行人的KYC规范是相同的。需要根据PPI的价值收集不同的信息。

a. 购买价格指数最高可达 10,000 印度卢比

1. 只有在收集了以下最低信息后，银行和非银行发行人才能发行不超过10,000印度卢比的PPI：
   • 使用一次性密码（OTP）验证的手机号码，
   • 自我申报姓名；以及
   • 任何 “官方有效证件” 的唯一识别码

2. 这些 PPI 本质上应是可重新加载的。一个月内最多可充值10,000印度卢比，财政年度的总充值金额不得超过1,00,000卢比/-。
3. 此类PPI中任何时候的未缴金额均不得超过10,000卢比/-
4. 此类PPI的扣款总额在任何月份都不得超过10,000印度卢比。
5. 这些PPI只能用于购买商品和服务。不允许向银行账户和其他PPI持有者转账。
6. 没有根据商品和服务购买的性质单独提供限额。PPI持有人可以在PPI总限额内的任何地方消费。
7. 这些PPI应在PPI发布之日起24个月内转换为符合KYC标准的半封闭PPI，否则不得在此类PPI中进一步计入。但是，应允许PPI持有人使用PPI中的可用余额。
8. PPI发行人应确保将来不会使用相同的手机号码和相同的最低详细信息向同一用户发行此类PPI。
9. 在遵守PPI持有人的KYC要求后，PPI发行人可以选择随时关闭PPI，关闭时PPI账户中的剩余余额应转入 “PPI持有人自己的银行账户”（由发行人正式验证）。PPI发行人还可以在关闭时将资金 “转回来源地”（支付来源于PPI的支付来源）。
10. 在发布PPI时/在首次注资之前，应通过短信/电子邮件/邮寄或任何其他方式将此类PPI的特征明确告知PPI持有人。

b. 购买力指数最高可达 1,00,000 印度卢比

1. 银行和非银行发行人应在完成PPI持有人的KYC（如第6段所示）后发行这些PPI。
2. 这些购买物价指数中的未缴金额在任何时候都不得超过1,00,000卢比/-卢比。
3. 这些PPI账户中的资金可用于购买商品或服务，或转账到任何银行账户或其他PPI账户。
4. PPI发行人应能够通过提供银行账户详细信息来添加 “受益人”。
5. 对于此类预先注册的受益人，PPI发行人可以在设定的限额内转移资金。但是，该限额不得超过每位受益人每月1,00,000卢比。
6. 所有其他情况的资金转账限额应限制为每月10,000卢比。
7. PPI发行人应向PPI持有人明确说明这些限额，并向PPI持有人提供必要的选择来设定自己的资金转账限额。
8. 如果关闭，PPI账户的余额应转入预先指定的银行账户或同一发行人的其他PPI（或在允许的情况下，其他发行人）。

c. 购买价格指数不超过10,000卢比/-只能从银行账户充值

（插入于 2019 年 12 月 24 日的 dps.co.pd.no.1198/02.14.006/2019-20 号通告中）

1. 此类PPI应由银行和非银行PPI发行人在获得PPI持有人的以下最低详细信息后发行：
   • 使用OTP验证的手机号码；
   • 自我申报姓名；以及
   • 任何 “强制性文件” 或 “官方有效证件” 的唯一身份证号
2. 这些PPI可以充值，充值金额在一个月内不得超过1万印度卢比，一年内不得超过12万印度卢比。
3. 此类PPI中任何时候的未缴金额均不得超过10,000卢比。
4. 这些PPI只能用于购买商品和服务，不得用于资金转移。
5. 在关闭时，余额资金应转回 “来源地”。

7。PPI 的有效性和兑换

1. 该国发行的所有PPI的有效期自上次加载/重新加载PPI之日起，最低有效期为1年。
2. 但是，PPI发行人可以发行有效期更长的PPI。如果PPI以卡的形式发行（卡上注明了有效期），则客户可以选择寻求更换卡。
3. PPI发行人应在PPI到期前的45天内，在合理的时间间隔内告知PPI工具的到期情况。
4. 如果PPI账户到期或关闭，并且在关闭时没有人要求赔偿PPI账户中的余额，在这种情况下，非银行PPI发行人自PPI到期日起至少3年内不得将此类余额转入其损益账户。如果PPI持有人在PPI到期日之后的任何时候向PPI发行人寻求退款，则应通过银行账户向PPI持有人支付同样的款项。
5. PPI发行人在向PPI持有人发出通知后，应将连续1年没有进行任何金融交易的PPI设为非活跃状态。只有在验证和适用的尽职调查之后，才能重新激活这些功能。这些PPI应单独报告给印度储备银行。

8。PPI发行人筹集的资金的部署

发行PPI的银行或非银行公司拥有PPI持有者的资金，确保这些资金的安全非常重要。因此，印度储备银行已经规定了PPI发行人筹集的资金的部署方式。

a. 银行生产者物价指数发行人

对于银行运营的计划，未清余额应构成 “净需求和定期负债” 的一部分，以维持储备金需求。该状况将根据截至报告之日银行账簿中的余额计算。

b. 非银行生产者物价指数发行人

非银行生产者物价指数发行人必须将其未清余额存放在任何指定商业银行的托管账户中。公司可以在不同的定期商业银行开设额外的托管账户。维持托管余额应符合以下条件：-

• 归根结底，托管账户中的余额不得低于未付PPI和应付给商家的款项的价值。
• 生产者物价指数发行人应尽可能确保在发行、装入/重新充值PPI时立即将资金存入托管。但是，在任何情况下，此类信贷都不得晚于工作日结束（PPI发行、充值/充值之日）。生产者物价指数发行人应每天监测这一要求，任何短缺应立即向印度储备银行DPSS区域办公室报告。
• 仅允许在托管账户中存入以下借记和贷项：

积分

• 收到的用于发行、加载/充值PPI的款项，包括在代理商所在地的付款。
• 失败/有争议/退货/取消的交易将收到退款。
• 在印度储备银行不时允许的情况下，从赞助银行收到的款项，用于支付参与互操作支付系统的结算义务。

借记

• 向各种商家/服务提供商付款，以补偿从他们那里收到的索赔。
• 在印度储备银行允许的情况下，向保荐银行付款，以处理从PPI持有人那里收到的资金转账指令。
• 在印度储备银行不时允许的情况下，通过参与互操作支付系统向保荐银行支付结算义务的款项。
• 支付适用的政府税。
• 取消交易的退款。资金应记入收到资金的同一来源。在案件处理之前，不得没收这些资金。
• 在生产者物价指数业务正常运营过程中应向PPI发行人支付的任何其他款项（例如服务费、没收金额、佣金等）。
• 监管机构/法院/执法机构指示的任何其他扣款。

9。客户申诉补救机制

在发布时，所有向用户发放PPI的实体都必须明确定义所有条款、条件和用法。另一方面，与此同时，必然会出现争端，从而导致一些需要补救机制的投诉。这就是为什么各实体应以有效的方式处理客户投诉的原因。

客户应有权使用实体提供的以下服务：

• 免费电话或客户服务热线
• 有效性
• 条款和条件手册
• 该网站的网址
• 费用信息